Žena mi je poslala ponudbo NLB Vita, pri kateri me je zanimalo, koliko se nam zadeva res izplača.

Ko izpustim leporečenje se ponudba bere takole:

Informativno je v spodnji tabeli prikazan tudi izračun, kjer lahko z izbiro pokojninske strategije z mesečno premijo 50 EUR do zaključenega 65. leta, ob upoštevanju nevtralnega donosa skozi celo obdobje varčevanja, privarčujete dobrih 70.000 EUR, v kolikor začnete z varčevanjem, ko ste stari 29 let.

Starost v letih	Obdobje plačevanja	Vplačana sredstva v EUR	Privarčevana sredstva	Višina pokojnine v EUR
				10 let	15 let	20 let
29	37 let	22.200	72.924	688	489	390
35	31 let	18.600	46.129	435	309	247
40	26 let	15.600	31.265	295	210	167
45	21 let	12.600	20.931	197	140	112
50	16 let	9.600	13.547	128	91	72
55	11 let	6.600	8.087	76	54	43

Tule je za presojo kakovosti ponudbe najbolj smiselno uporabiti izračun neto sedanje vrednosti. Na kratko in nematematično je to način, kako za denar, ki ga v prihodnje dobiš ali daš že danes imaš neko vrednost. Recimo, če ti daje banka 10% obresti, je vsakemu tepcu jasno, da bi iz 100 EUR danes čez eno leto nastalo 110 EUR. Neto sedanja vrednost prejemka 110 EUR čez 12 mesecev je enaka 100 EUR danes. Tako je neto sedanja vrednost prejemka 121 EUR čez 24 mesecev enaka 100 EUR danes, ali pa 110 EUR čez 12 mesecev.

Saj je jasno, da 1 EUR danes ni isto kot 1 EUR čez 10 let, kajne? No, faktor vrednosti ni nič drugega kot akumulirane obresti v času, ki ga pač obravnavaš. No, enako se da obravnavati zgoraj navedeno ponudbo, pri čemer pač govorimo najprej o seriji vplačil po 50 EUR, nato pa o seriji izplačil, pač po tabeli in po časih, ki jih predvideva ponudba.

Ste se prebili do tu? Upam, da ja. Ker zdaj sledijo rezultati NLB Vite.

Na horizontali so različni časovni načrti vplačil in izplačil, na vertikali pa je izračunan letni donos, beri letna obrestna mera, za vsakega od teh časovnih načrtov.

Kaj mislite? Vas banka ustrezno nagradi?

Moj odgovor je ne, ni pa ta odgovor absoluten, ampak je odvisen od vaše situacije. Prvič naj povem, da je 5% letni donos za nekaj kar počnem naslednjih 37 let, pri čemer banka sploh ne garantira za ta donos, ampak ga prilagaja glede na uspešnost sklada, ki je zadaj, res skromno. Zakaj? Ker lahko danes za eno samo leto denar vežem z isto donosnostjo. Če pa dajem denar v sklad, bi moral biti donos večji. Opozarjam, eno leto varčevanja z vezavo je izenačeno s 37 leti varčevanja v skladu NLB Vita!

Vseeno je res, da sem med varčevanjem v Viti zavarovan, življenjsko. Ok, to je pametno, če imate kredite in želite sorodnike obvarovati morebitnega vračanja dolgov, ali pa je tudi smiselno, če želite otrokom v primeru lastne nesreče omogočiti vsaj malo finančne opore ob izgubi. Oboje je stvar okoliščin ter vaših prioritet.

Kombinirani obvezniško-delniški skladi bi morali biti sposobni ustvarjati donose nekje med 5 in 10%, delniški med 10 in 15%, izjemni skladi v časih konjunkture pa presegajo tudi 20%. A obstajata še dve boljši naložbi. Ena je posel, ker sami upravljate tveganja in jih s tem zmanjšujete in zato tudi 30% ni neobičajno. Druga je lastno izobraževanje. To je najboljša oblika življenjskega zavarovanja. Zato investiram vase in vzpodbujam vse ostale, da se namesto na banke zanesejo nase.